Quizá te hayas preguntado qué ocurre si al contratar un seguro le comunicas a tu compañía aseguradora que ese bien tiene un valor inferior al real. Pues bien, esta situación se conoce como infraseguro y en algunos casos puede perjudicarte como consumidor, por lo que hoy te contamos en qué consiste y cómo te puede afectar.

Infraseguro y regla proporcional

Imaginemos que queremos asegurar una vivienda de 200m² cuyo seguro a valor total ascendería a 400 unidades monetarias. Con este seguro todo el valor de la casa quedaría cubierta, y en caso de daños la aseguradora indemnizaría por la totalidad de las pérdidas.

Si aseguras un 80% del total, la compañía indemnizará con un 80% del siniestro

Ahora supongamos que el dueño de esta vivienda ha declarado que sólo consta de 100m², o que aún diciendo que es de 200m² decide asumir la mitad del riesgo para que la prima de su póliza fuera inferior. En este caso, si se produjeran daños la compañía aplicaría la llamada “regla proporcional” por la que únicamente estaría obligada a responder por el porcentaje equivalente a lo que se ha asegurado. La indemnización para este hipotético asegurado quedaría limitada a la mitad de sus pérdidas.

Cómo evitar el infraseguro en una póliza a valor total

En ocasiones el infraseguro se puede producir de manera inconsciente si la póliza de un bien a valor total se mantiene durante varios años, ya que al igual que los precios y salarios sufren variaciones con el tiempo las pólizas también han de actualizarse para reflejar estos cambios.

Para evitar esta situación las aseguradoras suelen incluir fórmulas de índices variables en sus contratos que modifican el valor de la suma asegurada para que no quede por debajo del interés estipulado. Es importante reparar en este dato ya que a menudo los clientes se quejan de que el seguro no les ha cubierto la indemnización total alegando detalles de la letra pequeña, pero a partir de ahora sabrás perfectamente en qué consisten estas cláusulas de estabilización.